關(guān)于征信，很多人都有一個誤區(qū)，覺得自己只要沒有逾期過，那就表示征信良好。但其實征信“負(fù)債高”，查詢次數(shù)，網(wǎng)貸等，也會影響你的個人信用！
逾期情況和負(fù)債率是貸款審批中兩個重要的指標(biāo)，分別對應(yīng)著申請人的還款意愿和還款能力，無論是征信不良或者負(fù)債過高都有可能導(dǎo)致貸款被拒。
那么，在銀行眼里，信貸產(chǎn)品的“負(fù)債率”是如何計算的呢？銀行又是依據(jù)什么負(fù)債標(biāo)準(zhǔn)來決定是否放貸的呢？
01信用卡很多朋友在急需用錢的時候，可能第一個想到的就是去刷個信用卡；因為其操作的便捷性，無論是日常消費還是短期周轉(zhuǎn)都是個不錯的選擇，那么，銀行是如何認(rèn)定來自信用卡的負(fù)債呢？
1、信用卡的負(fù)債率
信用卡負(fù)債，銀行主要認(rèn)定借款人名下信用卡的負(fù)債率。計算公式：近6個月平均使用額度÷授信總額度×100%＝負(fù)債率
其實，對于銀行來說，當(dāng)信用卡負(fù)債率超過70%就已經(jīng)屬于高風(fēng)險客戶了。若過度使用信用卡的話，會影響申請優(yōu)質(zhì)的信貸產(chǎn)品。建議將信用卡負(fù)載率控制到50%及以下。
02信用貸
銀行在審批信用貸時，主要依據(jù)的是借款人的信貸筆數(shù)、已使用的信用負(fù)債總額、是否有網(wǎng)貸等數(shù)據(jù)。信貸筆數(shù)過多或已使用信用負(fù)債過高則可能會被多頭拒貸。
1、信用貸筆數(shù)
部分銀行的審批規(guī)則是，借款人如名下已持有三家銀行信用貸，將很難再次獲得第四家銀行授信。
比如郵儲銀行的100萬信用貸產(chǎn)品，審批要求就是名下只能有一筆信用貸。
2、已使用的信用貸總額
意思就是只要在征信上顯示的信用類產(chǎn)品都會算，包括信用卡的負(fù)債+已使用信用貸負(fù)債。
從以往許多朋友的辦理情況來看，想要申請低息的信用貸，已使用的信用負(fù)債總額最好不要超過70萬。
3、網(wǎng)貸
銀行對放款機(jī)構(gòu)認(rèn)定為網(wǎng)貸的態(tài)度幾乎“零容忍”，如果是微信、支付寶等平臺借款，要注意放款機(jī)構(gòu)是否為小貸公司還是銀行。
03抵押貸
一般來說，申請抵押類貸款，主要是看借款人的負(fù)債率情況。
抵押類貸款負(fù)債計算方式比較簡單，主要看資產(chǎn)的評估價能否覆蓋掉負(fù)債總額。
抵押貸款負(fù)債比=（負(fù)債總額+本筆貸款）/總資產(chǎn)評估價×100%
其中，負(fù)債總額=夫妻雙方所有貸款剩余本金總和+雙方信用卡已用額度的總和。
舉個例子：L先生，想申請抵押一筆抵押經(jīng)營貸，名下的房屋評估價500萬，申請額度為500萬*0.7=350萬。而L先生與配偶名下還有另一套評估價為300萬的房子，名下的信用貸負(fù)債為50萬，信用卡已使用額度為35萬。
套用上面公式：
L先生負(fù)債總額=50萬+35萬=85萬
L先生負(fù)債比=（本筆貸款350萬+負(fù)債總額85萬）/（總資產(chǎn)評估價500萬+300萬）=54%
申請抵押經(jīng)營貸時，L先生的負(fù)債率為54%，遠(yuǎn)低于70%，該筆貸款大概率能夠?qū)徟ㄟ^。
銀行對于房產(chǎn)抵押類貸款審批條件較為寬松，畢竟有固定資產(chǎn)抵押。只要有優(yōu)良房產(chǎn)的人，即使是負(fù)債較高，有些銀行還是能夠?qū)徟ㄟ^的。
此外，能否審批通過還會參考近半年查詢次數(shù)等。
隨著二代征信的接入，個人負(fù)債將會以家庭為單位，在金融機(jī)構(gòu)面前更透明，負(fù)債信息更詳細(xì)，更多人將面臨著購房、投資等大額資金需求，若沒有一定的信貸規(guī)劃，日后可能要付出更高的時間成本或資金成本。
